100%, fate attenzione

A sfidare la soglia del mutui al 100% sono ormai moltissimi istituti di credito. Quasi tutti. Vale a dire: cerchi casa e non hai niente da parte, nemmeno per l'anticipo? No problem, perch? la banca ? in grado di finanziarne l'acquisto in toto.

Una possibilit? concessa per l'acquisto della prima casa da non pi? di qualche anno, e sempre pi? richiesta alla luce del progressivo e aggressivo aumento dei prezzi. Tutto a posto allora? Non proprio.

Innanzitutto perch? siamo in uno scenario di aumento dei tassi. Poi perch? restano i soliti limiti nell'erogazione (l'importo della rata non deve superare un terzo degli introiti) e perch? il mutuo totale costa di pi?. Elementi che pesano poco per chi non ha risparmi ma guadagna tanto, e che invece pesano moltissimo per chi sceglie il finanziamento al 100% perch? non ha margini, n? di risparmio n? di aumento delle entrate. Non a caso ? un prodotto molto in voga tra le giovani coppie.

Ma quanto costa esattamente di pi? il super mutuo?

Da 12 a 46 euro in pi? al mese secondo i calcoli di Mutuionline, ipotizzando un finanziamento per 150 mila euro con scadenza ventennale che, nell'intero periodo di vita del mutuo (240 rate), corrispondono a un montante tra 2.880 e 11.040 euro. Peccato, per?, che questi valori corrispondano a prestiti ventennali, mentre chi compra casa spesso ? costretto a indebitarsi per cifre maggiori e per molti pi? anni (oggi si pu? arrivare anche a 40 e la percentuale di chi va oltre i 20 anni ? del 33-34%), scadenze su cui non solo il tasso ? pi? alto ma anche il surplus pagato per il 100%. Gi? solo sulla base di queste due voci, il caro 100% pu? quindi quasi raddoppiare, portandosi verso i 15-20 mila euro. Le ragioni per il quale il mutuo 100% costa di pi? sono almeno un paio: la prima ? che Banca d'Italia consente di erogare un mutuo solo fino all'80% del valore dell'immobile dato in garanzia. Per andare oltre questa soglia la banca erogante ha l'obbligo di tutelarsi, per esempio assicurandosi per la parte eccedente l'80%. I costi sostenuti vengono girati sulla clientela di questo tipo di finanziamenti, sia aumentando lo spread, sia imponendo la sottoscrizione di polizze caso morte o perdita lavoro, che permettano alla famiglia di far fronte comunque al pagamento della rata. La seconda ? che a un livello di indebitamento pi? alto spesso si associa anche una percentuale di insolvenza pi? elevata. Un'eventualit? da cui la banca ? tutelata dal'ipoteca sulla casa, che per? le permette di rientrare del capitale versato solo dopo qualche anno.



Aumentano ancora i tassi